专家:根据自身情况选择养老产品

个人养老金业务试点上月开闸，一场围绕个人养老金资金账户、个人养老金产品的争夺战于年底全面打响。青年报记者调查发现，银行除了花式营销吸引客户申请开户之外，在养老相关产品推介上，银行也正在强势推进，低费率、专业咨询服务成了卖点，不过各家机构养老产品上新速度不一，基金产品、商业养老保险率先面世。

青年报记者孙琪

银行推出开户抽奖

开户立减等优惠活动

我已挑了一家银行开户，无需银行卡，无需临柜，上传身份证，线上操作，流程简单，开户后我还抽到了一个红包。今年42岁的市民陈先生告诉记者，他已经在个人养老金账户内顶格缴存了12000元金额，但并非贪图银行的红包，而是在为未来做规划。尽管我们单位已经帮我缴纳社保和企业年金，但经过计算，我退休时的工资远远不及在职期间的收入。另外2022年还剩下20天，他即将面临个人所得税汇算清缴，缴存了这12000元个人养老金，多少能让我抵扣点税。

11月，银保监会正式发布《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法》后，个人养老金税率优惠、交税递延、收益稳健的特点，令不少市民都开始关注起个人养老金业务。据银保监会的首批开办个人养老金业务的机构名单显示，目前，共有23家银行及11家理财子公司率先拿到开展个人养老金业务的入场券。

得账户者得先机，个人养老金资金账户背后是客户，客户开户后，将随之带来长期的存款、理财等需求，因此各家金融机构都非常重视。记者留意到，近日沪上多家银行已宣布上线个人养老金业务，活动期间开户，还有多重好礼。比如交通银行表示，在该行首次开立个人养老金资金账户，可得支付贴金券礼包58元；建设银行表示，12月31日前，在该行开通个人养老金资金账户且成功缴纳0.01元，有机会领取50元微信立减金，成功缴纳500元以上的，可再获得20元微信立减金。在兴业银行开户，可随机抽得18.8元至288元不同金额的现金红包奖励。

另外，多家机构披露信息显示，个人养老金基金的管理费及托管费普遍实施5折优惠。

作为养老体系重要组成部分的个人养老金业务，面对众多的银行，市民选哪家银行开户更合适呢？

开户银行的选择没太多技巧，最重要看用起来方不方便。招联金融首席研究员董希淼表示，一般来说，选择跟自己代发工资的银行就可以。如果要比较，可以观察银行，它代销的四类养老产品：银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金，产品是否丰富，因为将来大家要通过养老金账户来进行投资，可选择的标的要足够多。

市民黄先生也表示：我更看重银行的财富管理能力。养老金是长期投资，那么这家银行有没有适合我的养老存款、养老保险和养老目标基金，他们代销的保险和基金，费率优惠力度大不大，对我来说就很重要。

根据自身情况选择个人养老产品

每年最多12000元的养老金款项，并非一转完事，用户可利用账户中的资金进行各类投资。记者了解到，用户可自主购买赎回符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金4类个人养老金产品，这些产品风险各异，本金从资金账户来、收益回资金账户去。

截至12月8日，据国家社会保险公共服务平台发布的信息显示，个人养老金产品目录中有129只基金类产品和7只保险类产品，银行理财和储蓄存款类产品暂无数据。

各家银行个人养老产品上线速度不一，记者自身开户的银行目前四类养老产品均无数据。但相关机构已推出个人养老金投资产品，涵盖基金与保险等。比如，兴业银行已经上线兴全基金、广发基金、中银基金、华夏基金旗下若干目标养老基金的养老Y份额和泰康保险旗下一款商业养老保险。

据交行养老金融部相关负责人介绍，养老保险产品、养老理财产品、养老储蓄产品也将在近期陆续上架销售。除单个产品购买服务外，交行投资咨询服务也将于近期推出，根据客户退休日期、收入水平和风险偏好等特征提供投资策略建议，客户购买建议产品组合时还可享受到购物车式一键下单的便捷服务。

总体而言，居民应从自身养老需求出发，根据自身投资理财能力、风险偏好以及可投资资金等因素，做好个人养老金账户的产品配置。董希淼提醒：一般来说，养老基金和养老理财具有一定风险，但收益可能更高，居民需自行承担投资风险；特定养老储蓄受存款保险保护，风险极低；养老保险应重在考察其保障水平。他建议：距离退休时间比较近的居民，建议选择更稳健的产品；距离退休时间比较远的居民，可以适当选择更多的基金和理财产品。此外，还应注意相关产品对投资年龄的要求。