三问个人养老金:是什么?会赔吗?怎么领?

国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》，一个名叫个人养老金的制度横空出世，这让很多人感到疑惑：个人养老金是一种什么制度？有什么作用？我们到底要不要参加这个保险？

什么是个人养老金？

是对基本养老保险的一种补充

社保专家、众合云科创始人兼CEO余清泉说，个人养老金可以简单理解为：我们年轻时每年投入一定资金，由政府政策支持，进行市场化运作，产生投资收益。等到我们退休之后，再将投入的本金和收益以养老金的方式领取出来。实际上，就是到退休的时候又多了一个养老金来源。与储蓄所不同的是，它的用途是养老，而且不能提前支取。

人们通常所说的养老保险，指的就是我们平时参加的职工养老保险或者城乡居民养老保险。个人养老金，则是国家主导的社保，是在基本养老保险之外、政府支持的通过市场化运作的一种保险，是对基本养老保险的一种补充。就像买车一样，首先要上一个交强险，这个是国家强制的，而为了得到更多保障，通常人们还会再自愿选择上一个商业险。余清泉说。

我国当前养老保险体系三个层次中，作为第一个层次的基本养老保险，制度基本健全了，职工养老保险加上城乡居民养老保险两个平台，目前已覆盖近十亿人；第二个层次是企业年金、职业年金制度的初步建立，并且在逐步完善，目前已经覆盖5800多万人；作为第三层次的个人养老金制度，在整个养老保险体系中还是个短板。

用个人养老金投资会赔吗？

购买金融产品有风险但比较安全

既然是市场化投资运营，就必然面临风险。就像投资股市、基金、理财一样，人们最担心的问题就是要是投资赔了怎么办？

这一点在《关于推动个人养老金发展的意见》当中有一句话已经做出提示：参加人可以用缴纳的个人养老金在符合规定的金融机构或者其依法合规委托的销售渠道购买金融产品，并承担相应的风险。

投资有风险。余清泉表示，《意见》明确，个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品，参加人可自主选择。毕竟是国家政策支持的制度，安全性上比较有保障。

个人养老金怎么缴、怎么领？

个人自愿参加，实行完全积累

《意见》明确，个人养老金实行个人账户制度，个人自愿参加，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。《意见》规定，每年缴纳个人养老金的上限为12000元，人社部、财政部根据经济社会发展水平和多层次、多支柱养老保险体系发展情况等因素适时调整缴费上限。

值得关注的是，《意见》里还强调了一个关于税的问题。即：国家制定税收优惠政策，鼓励符合条件的人员参加个人养老金制度并依规领取个人养老金。

根据《意见》，参加人达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国(境)定居，或者具有其他符合国家规定的情形，经信息平台核验领取条件后，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金，领取方式一经确定不得更改。

领取时，应将个人养老金由个人养老金资金账户转入本人社保卡银行账户。参加人死亡后，其个人养老金资金账户中的资产可以继承。