个人养老金制度有必要参加吗?先别急着说不

4月21日，国务院发布了《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称意见），我国养老三大支柱中的第三支柱，终于被完完全全重视起来。

建立一个个人养老金账户，参加人定期往里存钱，还可以自由选择账户里的钱用来购买理财、商业养老保险、公募基金等金融产品，自负盈亏。

这次的举动，既是国家在盘活目前我国的养老体系，同时也是实实在在为老百姓多添加一层保障。

然而对于这一新制度，依旧存在许多不信任的声音。

很多人觉得这笔钱存进去支取不自由，不如自己存银行。

也有人担心未来这笔钱的领取。

但是在星仔看来，这件事利国利民，有条件的还是尽量参与。

个人养老金制度，究竟是什么？

我们先来看看此次国务院公布的意见中，个人养老金制度究竟是怎么样的。

个人养老金制度最大的特点，或者说优势在于：强制储蓄，封闭运行，不得提前支取。

也就是说，这笔钱完全作为你的养老所有，这在无形中让我们未来的养老多了一份保障。

你可能会说，我自己存钱也可以用来养老。

的确，有养老意识的人会通过很多途径来储存自己的养老金，比如存钱、买保险、买基金甚至买房等等。

但是那些还没有老年生活准备的人呢？国家现在给你机会了。

最关键的一点是，个人养老金的投资，安全系数非常高。毕竟这是由国家出面进行投资并强制监管的，非法集资、卷款跑路这种问题会完全杜绝掉。

另外，个人养老金制度还有税收上的优惠，每年12000元的上限目前看来税收减免是有限的，但未来这部分上限是不是会上调？未必没有这种可能。

而且12000元的上限，也有利于避免高收入人群通过缴纳个人养老金来减免更多税收，对于我们老百姓来讲，挺公平的。

为什么要推动个人养老金制度发展？

国家为什么要推动个人养老金发展呢？最大的原因在于：养老的压力不小。

我国前二十多年的高速发展，跟人口红利是分不开的。但是随着近几年出生率的不断下降，这一红利正在逐步消失。出生率的不断下降，意味着以后的劳动力将会减少。

社科院2019年2月份发布的《社会保障绿皮书》提到，劳动年龄人口现在每年会减少三四百万，而每年新增的退休人员却有近千万。

所以第一个问题产生了：劳动人口越来越少，以后退休的人谁来养？

与出生率下降相对的，是我国不断加剧的人口老龄化。

《第七次全国人口普查公报》显示，截止到2020年11月，我国60岁及以上人口为264018766人，占18.70%，其中65岁及以上人口为190635280人，占13.50%。与2010年第六次全国人口普查相比，60岁及以上人口的比重上升5.44个百分点，65岁及以上人口的比重上升4.63个百分点。

这就是产生了第二个问题：老人越来越多，养不起了。

一边是越来越少的劳动力，一边是越来越多的老年人，导致了一个最直接的问题：养老金不够用。

为了保证未来退休人员的老年生活，近十几年来，政府其实已经有过不少尝试。

比如，2000年国家成立了社会保障基金，专门用于以后人口老龄化高峰时期的社会保障支出。截至2020年，社保基金资产总额29226.61亿元。

比如，2018年推出个人税收递延型商业养老保险，23家保险公司参与在内，截止到2021年的10月份，已经有5万多人参保，累计保费收入近6亿元。

比如，2021年6月推出了专属商业养老保险，截止到10月份已经承保1.7万多人，累计保费收入2亿元。

等等。

但是面对我国（未来）庞大的老龄人口，这些手段也只是杯水车薪，最多就是让养老金多撑几年，想要真正解决养老难的问题，还是要从优化我国目前的养老体系入手。

所以，个人养老金制度的推动，对于养老体系中的第三支柱有着非常正向的意义。

推动个人养老金制度发展对我们有什么影响？

我国的养老体系主要有三大支柱。

第一支柱：基本养老保险

有工作的参与城镇职工养老保险，没工作的可以自己参加城乡居民养老保险，这就组成了我国养老金总资产比重最重的部分。

截止到2019年，基本养老保险为6.29万亿元，占到了65.45%。

第二支柱：企业年金、职业年金

第二支柱由我国企业主导：企业年金由公司自愿参与，职业年金则由机关单位强制参与。

但是这部分的体量实际上是比较小的，一般的中小型公司没这个财力，靠的还是大公司跟国家单位。所以截至2019年，第二支柱收入为1.80万亿元，仅占18.73%。

第三支柱：个人养老保险

我国建立第三支柱，其实是在借鉴美国的401K计划，最终目的是鼓励国民增加养老储蓄。但是目前这一支柱的占比最低，只有15.82%。

如果第三支柱能支棱起来，可以解决至少3方面问题。

首先，缓解第一支柱的养老金压力。

第一支柱几乎承担了我国目前全部的养老责任，结余少、亏空的问题已经渐渐暴露出来：

《中国养老金精算报告（2019—2050）》预测显示，我国养老金累计结余将于2027年达到峰值，2035年耗尽。

第三支柱的发展，将有利于分散第一支柱的养老压力。

其次，给我国居民更多的投资渠道。

CHFS&蚂蚁集团研究院的发布的《2021年Q3中国家庭财富指数调研报告》显示，房房产依然是我国家庭财富的主要贡献，占比达到62.5%，金融投资价值只贡献了29.4%。

可以说，我国居民的金融投资意识是偏低，金融投资的经验是有限的。

既然自己不太行，不如让国家来筛选更多优质的金融投资手段，拉伸金融投资的比例及回报，优化我国居民投资占比。

最后，也是给股市制造一个超级长期的投资者。

个人养老保险金是不允许提前支取的，所以非常适合更长期的投资与资产配置方式。

在各国的股市机构投资者比重中，A股占比最低，美国的机构投资者占比则最高。这些机构投资中，1/3是各类养老金，可以长期锁定蓝筹股。

如果我们学习美国，将个人养老保险金这种更加长期稳定的资金引入股市，将有助于市场的长期健康发展。

个人养老金制度乍看之下只是将老百姓的钱存起来，很多人会直接理解成存款。但是实际上，这笔钱不但可以让老百姓做到强制储蓄，也可以让国家用更多、更安全、更高效的投资来实现个人资产的增值，甚至提升整个投资市场的健康，缓解未来养老的困境。

所以，个人养老金要不要参与呢？有条件还是参加吧。

当然，每年12000元的个人养老金制度，只是众多养老规划中的一环。如果你担心未来的老年生活质量，也可以多管齐下，商业养老保险也是一个不错的选择。