老龄化催生巨大养老金融需求,助力银发经济更要关注未老一族
时间：2022-10-01 14:05
来源：
作者：小杰
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当前老年人金融产品和服务体系无法充分满足老年人的金融需求，尽管金融机构对老年人群体重视程度不断增加，但当前金融机构开发的针对老年人的金融产品仍相对较少，现有产品也大多是根据传统信贷模式开发出来的，个...
当前老年人金融产品和服务体系无法充分满足老年人的金融需求，尽管金融机构对老年人群体重视程度不断增加，但当前金融机构开发的针对老年人的金融产品仍相对较少，现有产品也大多是根据传统信贷模式开发出来的，个性化不强，不能充分满足老年人的金融需求。
第七次全国人口普查结果显示，我国人口呈现低增长、中生代劳动力人口下降较快、老龄化趋势增强的特点。
面对人口老龄化严峻的形势，十四五规划提出要完善养老服务体系，推动养老事业和养老产业协同发展，健全基本养老服务体系，大力发展普惠型养老服务，支持家庭承担养老功能，构建居家社区机构相协调、医养康养相结合的养老服务体系；发展银发经济，开发适老化技术和产品，培育智慧养老等新业态等。
积极应对人口老龄化，持续推动养老金融事业的发展，助力银发经济是一项宏大的系统工程，应当充分调动政府、社会各方的力量共同参与。
银行业应当充分发挥自身的融资、服务、渠道、客户、产品等优势，瞄准‘银发经济’在养老政策宣导、产融结合、产品研发、金融服务、客户培养、投资者教育等多个方面发挥综合性、系统性的作用。在日前由21世纪经济报道、21金融研究院举办的金融助力中国银发经济市场发展闭门研讨会上，一位来自银行业的嘉宾如是称。
事实上，作为我国最早参与养老金制度设计的金融机构，商业银行为众多的客户提供了养老金的管理服务，银行业养老金融业务实现了较好的发展，进一步做大做强养老金融业务助力银发经济发展的行业共识正在逐步形成。
老龄化催生巨大养老金融需求
央行日前发布的《中国普惠金融指标分析报告（2020年）》建议，十四五时期，要补齐老年群体普惠金融服务短板，有效应对人口老龄化挑战。
具体包括：针对老年群体就业创业新趋势探索研究相适应的金融服务方式，稳妥创新适老化投资理财产品，丰富完善各类商业养老保险产品，助力老年群体实现资产保值增值，通过合理安排消费支出享受更加丰富多彩的老年生活等。
老年人作为普惠金融重点服务群体，为其提供便捷安全的普惠金融服务，既是我国人口老龄化程度持续加深的内在需要，也是激活‘银发经济’的必然要求。持续增长的老年群体带来巨大的金融需求，为其提供安全合适的普惠金融服务是未来金融工作的重要内容。在上述闭门研讨会上，一位来自监管部门的嘉宾表示。
在其看来，当前，我国已转向高质量发展阶段，经济长期向好，物质基础雄厚。可以预见的是，我国老年人健康老龄期将不断延长，整体素质将不断提高，收入水平将稳步增长，老年人为了自身福祉必将不断提高获取金融服务的意愿和要求，这将不断推动金融服务的优化完善，拓展老年人普惠金融发展空间。
事实上，近年来，银行业纷纷发力养老金融服务，成立养老金部门、发行多种养老类功能型金融产品、出台专项信贷政策、提供综合化金融服务等等，养老金融已经成为银行重要业务板块之一：
在基本养老保险方面，银行业深入推进养老保险缴费、托管以及发放代理业务，搭建了高效便捷的养老保障资金结算体系；在第二支柱年金业务方面，银行业一体推进受托账户管理、托管等一揽子金融年金的管理服务，取得了比较好的成效；在第三支柱个人养老金方面，银行业配合人社部有效地推动了系统建设，探索个人账户的管理模式。
养老服务金融领域方面，近年来银行业积极地进行养老服务金融的创新和探索。在业务模式创新方面，为老龄客户提供金融+场景服务采取存房养老模式，养老与住房租赁战略相结合，重点解决老年人养老资产盘活难的问题；在产品创新方面推出了权益型和支付型的个人养老保障产品，将资金的保值增值与养老服务的权益相结合，解决老年人的养老问题，对接个人养老金融和养老服务的双重需求。
在养老产业金融领域方面，金融活水持续地注入养老产业。多家银行制定了支持养老产业的信贷制度，出台了专门的养老服务行业信贷政策和养老机构贷款管理办法等等，积极支持养老产业的投融资；积极对接头部养老企业，利用多元的平台提供一揽子综合性服务，通过贷款给企业养老板块运营主体收购养老公寓运营权等方面，加深城市网格化的养老布局。
当前老年人金融产品和服务体系无法充分满足老年人金融需求，尽管金融机构对老年人群体重视程度不断增加，但当前金融机构开发的针对老年人的金融产品仍相对较少，现有产品也大多是根据传统信贷模式开发出来的，个性化不强，不能充分满足老年人的金融需求。在上述监管部门的嘉宾看来。
其同时表示，受生理发展衰退的影响，老年人普遍面临认知功能减弱的现象，使得他们在面对日渐丰富的金融服务时接受和理解能力大不如前，同时，遭到非法金融活动侵害的可能性也会增加。老年人普惠金融工作取得实效需要保持足够耐心、投入更大的精力和资源等。
上述银行业的嘉宾也认为，随着社会老龄化的不断加深，银行业助力养老金融事业的发展，助推银发经济可谓正当其时。
银行业助力银发经济更要关注未老一族
近年来，以银行为代表的众多金融机构纷纷加大养老领域规划和布局，进一步夯实养老金金融服务，积极争取全牌照经营，打造养老个人金融综合服务和品牌。
商业银行与居民生活、企业生产的各个方面紧密相关，通过多年审慎经营积累了良好信誉；拥有健全的风险控制体系、丰富的风险管理经验、强大的数据系统建设能力和信息安全管理能力……这些特征与养老金融服务对象广、服务周期长、安全要求高、个性化需求多的特点高度匹配。
以国有大行中的交通银行为例，今年6月，该行定位于全集团层面推出养老金融品牌交银养老，并推出了交银养老金融战略行动计划20条。
‘百年交行’将持续践行初心使命，认真履行国有大行的责任与担当，围绕养老市场发展新格局，整合集团全牌照资源，不断创新养老金融服务供给，为客户提供具有交行特色的养老金融服务，让普惠养老走进千家万户。交通银行董事长任德奇在发布会上如是说。
据了解，交通银行交银养老布局两大领域、涵盖三大体系、构建个人养老五享服务。
两大领域，即养老财富管理领域，以一二三支柱养老金融服务为基础，整合全集团资源，搭建长期配置的制度性+市场化的财富管理产品体系，融合医、养、乐三大场景的非金融养老服务体系，将财富管理在养老概念上纵向延展。
养老产业生态领域，依托集团全牌照资源，以贷、债、股等方式加强与合作伙伴的资源整合，形成养老产业金融资本圈；依托与政府、行业协会、合作伙伴的资源，搭建平台，出具养老金融服务方案，共建养老产业生态链。
三大体系，即养老金金融，围绕基本养老保险、企业年金/职业年金、养老第三支柱，交通银行构建全链条的制度性养老金服务能力，为养老金资产增值保驾护航，为政府、企业、个人提供便利安全的养老金管理服务
养老服务金融，开展网点适老化服务流程再造、养老金融财富咨询、适老化财富管理、跨越数字化鸿沟、健康服务、生活便利场景等服务。
养老产业金融，围绕机构、社区、居家三类养老服务供给主体和相关企业，为养老产业注入资金等资源支持，促进产业布局发展。
个人养老五享服务，即沃享财富，形成蓄和享系列产品线，满足不同养老客群需求。
专享保障，配置税延险，准入多家合作保险公司养老年金、中老年人意外、健康医疗和重疾险种，全面覆盖客户不同的养老风险缺口。
智享便捷，新建关爱版手机银行，开设95559养老专线，手机银行设置养老金查询、健康服务、生活优惠、幸福体验多个功能模块，丰富和改善了适老客户体验。
安享生活和安享健康。丰富多彩的个人养老主题活动，上海、广东等分行惠民就医项目优先向老年客户提供服务，浙江等分行的养老主题日活动，青岛等分行的蓝气球敬老服务角等。
交通银行认为，金融助力养老要从客户生命周期的养老需求角度出发，既要关注银发人群更要关注未老一族，甚至某种角度来讲，真正未来养老市场成长性强、集聚效益强的，其实是在未老一族中，这与中国的经济结构相关。
我们行曾在内部客群洞察中监测到一组数据，从客群贡献度来看，我们最稳定的客群恰恰是现在正在慢慢进入银发一族的客户，数据显示50岁以上客户资产占比在逐年提升，是我们行财富管理资产的主力军。交通银行嘉宾补充道。
谈到财富管理，一位来自基金公司的嘉宾介绍，当前居民养老投资意识非常地薄弱，养老投资渠道也不多。与此同时，从养老基金来看，居民对低风险的养老基金投资更多，中高风险的养老基金投资较少。核心原因就是居民把这部分养老资金当做短期理财资金的替代品，过分强调短期的安全性。
其表示，随着老龄化的到来，居民对养老的关注度也逐步在增加，这为养老投资宣传提供了非常好的时机，要把养老和养老投资区分开来，养老是退休以后的事情，养老投资是当下的事情，从国外来看，养老金投资基本是从进入工作岗位就开始了，养老投资要趁早，同时匹配自身的风险能力。
目前市场上的养老基金较多，以交通银行代销的交银安享稳健养老一年混合（FOF）为例，该产品具有适合忙碌的普通人群、追求较低波动率、适宜长期投资等特点。数据显示，自成立以来截至2021年6月30日，该产品年化收益率为7.62%，最大回撤仅2.38%，低于同期中证综合债指数，同时力争更优的回报。
上述监管部门的嘉宾表示，十四五时期养老群体普惠金融高质量发展，应树立全生命周期的普惠金融理念，需要从过去关注有没有上升到目前的好不好直至未来的强不强，谋划金融健康，提升普惠金融发展能级，标本兼治解决老年人普惠金融发展难题，促进实现共同富裕。
本文标签：养老金，居家养老，养老保险，养老服务，社保，
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